Sturmschaden am Dach in Hamburg: Was die Versicherung zahlt und wie Sie vorgehen

Unter welchen Voraussetzungen zahlt die Versicherung?

Maßgeblich ist die Sturmdefinition der Musterbedingungen: eine wetterbedingte Luftbewegung von mindestens Stärke 8 auf der Beaufortskala, entsprechend 62 km/h. Die meisten Policen übernehmen diese Grenze. Weht es schwächer, wird ein verlorener Ziegel vertraglich nicht als Sturmschaden gewertet. Anders bei Hagel: Er ist eine eigene versicherte Gefahr ohne Mindestwindstärke.

Ersetzt wird, was Sturm oder Hagel direkt am Haus zerstören oder indem sie Bäume und andere Gegenstände auf das Gebäude schleudern. Eingeschlossen sind Folgeschäden. Haben Windböen Ziegel abgerissen und regnet es danach ins Dachgeschoss, bezahlt die Wohngebäudeversicherung auch die durchnässte Dämmung und die beschädigten Decken.

Diese Schäden bleiben unversichert

Sturmflut ist ausdrücklich ausgeschlossen, gleichgültig was sonst mitgewirkt hat, und auch ein zusätzlich gebuchter Elementarbaustein ändert daran nichts. Gleiches gilt für Regen, Hagel oder Schnee, die durch ungeschlossene Fenster, Außentüren oder andere Öffnungen ins Haus gelangen. Eine Ausnahme besteht nur, wenn der Sturm die Öffnung selbst aufgerissen hat.

Kein Versicherungsfall sind außerdem Verschleiß und versäumte Wartung. Nach den Musterbedingungen muss der Eigentümer Dach und außen montierte Teile instand halten und Mängel sofort beheben. Wer lose Ziegel oder eine rissige Kehle über Jahre hinnimmt, riskiert, dass die Versicherung ihre Leistung kürzt.

Starkregen mit Überschwemmung, Rückstau und Schneedruck sind Elementargefahren, die ein eigener Baustein abdeckt. In älteren Verträgen fehlt er häufig. Kontrollieren Sie Ihre Police, bevor die nächste Sturmsaison anfängt.

Windstärke 8 nicht messbar: So führen Sie den Beweis

Wenn niemand die Windstärke am Schadenort festgehalten hat, gilt Sturm laut Musterbedingungen trotzdem als gegeben, sofern Sie einen von zwei Umständen darlegen: Entweder hat der Wind in der Nähe auch Gebäude beschädigt, die in einwandfreiem Zustand waren, oder Ihr eigenes Haus war so intakt, dass nur Sturm als Ursache bleibt.

Machen Sie deshalb auch Aufnahmen von Schäden in der Nachbarschaft, aufgenommen vom öffentlichen Grund, und schreiben Sie die Adressen auf. Für den Schadentag liefert der Deutsche Wetterdienst Auskünfte. Frühere Wartungsprotokolle oder Handwerkerrechnungen belegen den guten Zustand Ihres Dachs. Wer sofort und vollständig festhält, was passiert ist, kommt meist ohne Streit durch.

Das Wichtigste nach dem Unwetter

Zuerst gilt es, den Bereich unter der Traufe abzusperren, denn Ziegel können noch Stunden später fallen. Trifft einer einen Passanten oder ein geparktes Auto, haften Sie als Eigentümer im Rahmen der Verkehrssicherungspflicht. Auf das Dach sollten Sie nicht selbst klettern; bei akuter Gefahr hilft die Feuerwehr.

Sie müssen den Schaden begrenzen, soweit möglich. Eine provisorische Abdeckung durch den Dachdecker dürfen Sie ohne Rücksprache beauftragen, die Kosten gelten bei versichertem Schaden als Aufwand zur Schadenminderung. Melden Sie den Fall sofort und stimmen Sie die endgültige Reparatur mit dem Versicherer ab, ehe Sie größere Aufträge erteilen. Verwahren Sie kaputte Teile.

Auf der Handwerkerrechnung sollten Schadenbild, Ursache und Leistungen genau stehen. Lehnt die Versicherung ab, weil es unter Stärke 8 geblieben war, setzen Sie 20 Prozent der Arbeitskosten nach § 35a EStG von der Steuer ab, bis 1.200 € im Jahr.

Kostenrahmen nach einem Sturm

Die Versicherer buchten 2025 etwa eine Milliarde Euro für Sturm- und Hagelschäden an Sachen, verteilt auf rund 479.000 Fälle; je Schaden waren das durchschnittlich 2.100 €. Bei Dächern liegt die Bandbreite zwischen wenigen hundert Euro für einige Ziegel am Ortgang und der Neueindeckung ganzer Flächen nach einem Orkan.

Üblicherweise erstattet die Wohngebäudeversicherung die Wiederherstellung in gleicher Art und Güte. Verträge nach dem Muster der gleitenden Neuwertversicherung Plus schließen häufig Mehrkosten ein, die öffentlich-rechtliche Auflagen verursachen, was nach einem Großschaden mit anschließender Dämmpflicht ins Gewicht fällt. Schauen Sie auf die Selbstbeteiligung, bevor Sie ein Angebot freigeben.

Hamburg: Wind, Sturmflut und was baurechtlich zählt

Hamburg liegt insgesamt in Windzone 2; für den Hafen verweist das DIBt auf besondere Anforderungen der Technischen Baubestimmungen der Stadt. Im Umland gilt in Pinneberg (zum Beispiel Wedel und Schenefeld) sowie in Stade Windzone 3. Nach Herbststürmen sind fehlende Ziegelreihen am Ortgang, gelöste Firstziegel, abgerissene Anschlussbleche und aufgeplatzte Bahnen auf Garagen- und Flachdächern die Klassiker.

Was Sturmfluten an der Elbe bedeuten, zeigte der 16./17. Februar 1962 mit 315 Toten in Hamburg, davon 222 in Wilhelmsburg; schwer getroffen wurden auch Neuenfelde und Finkenwerder. Die Hauptdeichlinie wurde seither um rund 2,50 m angehoben. Die öffentliche Hochwasserschutzlinie ist 103 km lang, Schutz und Wartung kosten jährlich 20 bis 30 Mio. €. Für Gebiete außerhalb der Hauptdeiche wie HafenCity und Hafen veröffentlicht die Stadt eigene Merkblätter. Durch Sturmflut entstandene Wasserschäden deckt die Gebäudeversicherung nicht, der Sturmschaden am Dach bleibt versichert.

Baurechtlich hilft: Sturmschäden, die sich kurzfristig beheben lassen, lösen die Photovoltaikpflicht nicht aus, auch wenn sie mehr als 50 Prozent des Dachs betreffen. Die Erneuerung der Bedachung ist nach der Anlage zu § 61 HBauO verfahrensfrei (Nr. 11 e); das gilt ebenso für Gerüste bis 25 m oberster Gerüstlage, die Sachkundige aufstellen (Nr. 13 b). Für Denkmäler und Erhaltungsgebiete bleibt eine Genehmigung nötig. Lassen Sie das Dach vor Oktober prüfen, ergänzen Sie fehlende Sturmklammern und reinigen Sie die Rinnen. Wer Angebote Hamburger Dachdecker vorliegen hat, muss im Ernstfall nicht lange suchen.

Ablauf Schritt für Schritt

1. Gefahrenzone absichernTraufe und Ortgang absperren, Fahrzeuge umparken, Fenster zu. Fallen Teile herab oder sind Personen gefährdet, die Feuerwehr alarmieren und das Dach nicht selbst betreten.
2. Schaden festhaltenInnen und außen aus verschiedenen Winkeln fotografieren, Datum und Uhrzeit vermerken, auch Schäden der Nachbarschaft vom öffentlichen Grund aufnehmen. Heruntergefallene Ziegel und Bleche behalten.
3. Provisorisch abdecken lassenEinen Dachdecker mit der Notsicherung beauftragen, damit kein Regen mehr eindringt. Rechnung und Fotos vor und nach der Sicherung aufbewahren; die Kosten gehören zur Schadenminderung.
4. Versicherer benachrichtigenDen Schaden sofort der Wohngebäudeversicherung melden, bei durchnässtem Hausrat zusätzlich der Hausratversicherung. Begutachtung und Vorgehen vor größeren Arbeiten abstimmen.
5. Kostenvoranschlag einholenDer Dachdecker erstellt ein Angebot mit Schadenbild und Ursache. Falls nötig, schickt der Versicherer einen Gutachter. Die endgültige Reparatur erst nach der Freigabe vergeben.
6. Instandsetzen und abrechnenReparatur durchführen lassen und die Rechnung mit exakter Leistungsbeschreibung einreichen. Wird abgelehnt, prüfen, ob sich der Nachweis zu Windstärke 8 über die Umgebung führen lässt.